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银行资讯:银行欲靠“T+0”PK“宝宝类”

时间:2016-08-12           [收藏本文] [返回首页]

近年来,资本市场震荡,投资人在寻求资金如何规避风险的同时,也渴望一些规避风险的理财产品具有尽可能高的灵活度,希望比活期存款收益高像活期存款一样“随存随取”。事实上,近两年市场上的确出现了很多这类产品。

银行资讯:银行欲靠T+0PK宝宝类

  力荐活期储户购买T+0产品

  “我给您开通了一个朝朝盈业务,您在这里签个字就行。”孙女士在招商银行开户的时候,银行柜台工作人员告诉她,朝朝盈理财产品类似与余额宝,但收益率比余额宝高。“开通这项业务不需要手续费,日后存、取也都没有手续费。”这位银行柜员表示,朝朝盈的操作方式与余额宝类似,也可以实现在储蓄账户和朝朝盈账户实时转入或转出。

  “虽然这款朝朝盈的收益率的确比余额宝高,但却有上限。”据孙女士反映,她的朝朝盈只能买5万元。

  对此,朝朝盈的《用户服务协议》中显示,出于风险管理的需要,对该业务设置了单个客户投资最大金额。同时,对于转入和转出操作也设定了单日累计金额限制。

  记者在《协议》中看到,该业务可投资的产品由招商银行与合作基金公司共同确定,目前仅提供一支产品——招商招钱宝货币市场基金。

  有业内人士指出,目前绝大多数银行都推出了类似的T+0货币基金产品,该类产品具有起存金额低、年化收益率较为稳定、支取灵活等特点。

  “您可以购买我行的薪金煲产品,这款产品1000元即可起购,购入金额在50万元及50万元以内的,赎回钱款时T+0日即可到账;如果购入金额大于50万元,那么赎回时T+1日即可到账,目前该产品的年化收益率大概在2.5%至3%之间浮动。”中信银行内部工作人员对记者介绍称,客户的活期存款可以自动进入薪金煲计算,支取非常灵活,不用单独操作,与活期存款类似,但是收益又比活期存款高很多。

  记者了解到,中国邮政储蓄银行推荐的易方达财富快线货币A产品、杭州银行推荐的幸福添利产品等,同属于T+0货币基金产品。


部分银行T+0货币基金产品一览表

银行名称 招商银行 邮储银行 杭州银行中信银行

产品名称 朝朝盈 易方达财富快线货币A 幸福添利    薪金煲

起购金额    0.01元    1000元 50万元    1元    1元

起购上限    50000元    无    无    无    无

可否立即赎回    可    可    可    可    可,但每日赎回上限为50万元

可否实时到账    可    可    T+1日到账    可    可

年化收益率    2.5%左右    2.5%至3%    2.5%至3%    2.8%左右    2.6%左右


  余额宝、理财通优势渐失

  2014年,由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务余额宝问世。余额宝用户不仅可以随时消费支付和转出,还可以直接购买基金等理财产品,获得收益。

  同年,微信理财通上线。据资料显示,理财通是腾讯财付通与多家金融机构合作,为用户提供多样化理财服务的平台。与余额宝类似,用户在理财通平台购买货币基金产品,同样是0.01元起购,无购买上限,当用户想要赎回钱款时,只需点击快速取出,钱款即可当天到账。

  据WIND资讯数据整理显示,截至今年二季度末,天弘余额宝资产规模最高达到8163.12亿元,这也是余额宝规模首次突破8000亿元。

  余额宝等产品的出现让传统银行感受到了危机。“自余额宝进入市场以来,很多银行的存款用户被其抢占,为了防止存款规模被侵蚀,银行必须推出类余额宝产品。”业内人士李明(化名)称,在这过程中,银行的处境其实很尴尬。“类余额宝产品推出以后,无形中推高了资金成本,业务也变得更难做了,因为对那些需要资金的企业或个人来说,他们的贷款成本在无形中变得更高了。”

  “但不管怎样,银行的主动出击,让余额宝、理财通在货币基金市场的优势不再明显。”李明说,“余额宝刚推出时,年化收益率曾达到6%以上,最高时甚至达到过8%,但是现在它们的年化收益率已经降到了2.4%左右。”

  随着监管层对互联网金融的逐步规范,目前互联网公司的宝宝类产品也不像最初那般“任性”。余额宝的电话客服人员向记者介绍称,使用余额宝手机APP进行转账操作,单日转账5万元及5万元以下,两小时内钱款即可到达银行卡。如果转账金额大于5万元,钱款将在下一个交易日到账。

  而理财通的电话客服人员则表示,对于他们的用户来说,一个用户一天之内只有三次快速取款的权限,并且单笔赎回金额最高不得高于2万元,其中工商银行、招商银行、建设银行和交通银行这四家银行,在点击快速取款以后,钱款两小时内即可到账。其它银行的用户则需要在每天17:00之前点击快速取款,钱款才能当天到账。而普通取款通道,则需要客户在工作日15:00前进行取款操作,这样钱款第二天可到账,若在15:00以后操作,钱款则需第三天才能到账。

  “单从收益上讲,如今理财通的收益率可能略高于余额宝,不过我用余额宝进行手机提现基本半小时就能完成,而理财通一般需要近两个小时,就这一点而言,它比理财通要快一些。”用户李女士说,对于习惯使用支付宝的用户,余额宝会更占优势,因为用户随时可以将余额宝的钱款赎回至其支付宝账户名下,而且钱款能够立即到账。

  无固定期理财产品收益较高却受冷

  近年来,资本市场震荡,银行发行的理财产品往往成为投资人在寻求资金避险时的首选之一。这类产品大多会有一定的封闭期,产品只有在到期后才能获得收益,无法随时申购与赎回。可事实上,投资人更希望其资金可以像活期存款一样“随存随取”。

  也正是因为如此,去年年底以来,很多银行推出了无固定期限理财产品。这种产品采用无固定期限、开放式设计,产品发行后一直运行,客户既可以一直持有,也可于每个工作日特定交易时间内申购或赎回。其中,产品收益可实现T+0,即客户申购或追加投资的资金当日开始参与到产品收益计算中;除巨额外的产品赎回可实现T+1,即赎回的本金与收益于下一个产品工作日返还至指定账户。

  “步步生金是我行无固定期直销理财产品,5万元起购,因为属于稳健型投资产品,相对来说收益比较稳定。”招商银行的电话客服人员对记者说,如果客户持有资金不超过5万元,且希望钱款提现灵活,那么还是T+0货币基金产品朝朝盈更为划算;如果客户的持有资金超过5万元,并且有随时需要调动资金的需求,那么可以考虑无固定期限理财产品。不过该客服人员同时表示,如果客户短期内没有动用资金的需求,可以考虑固定期理财产品,一般来说,固定期限理财产品的收益可以比无固定期理财产品的收益高出0.03%至0.06%。

  “通常情况下,无固定期限理财产品的收益比T+0货币基金产品高。”中信银行的内部工作人员介绍称,以他们银行为例,现在他们推出的T+0货币基金产品收益率大概在2.5%至3%之间,而无固定期限理财产品则会根据认购金额的不同,有不同的等级收益。据不完全统计,这类产品的收益率大概在3.3%至3.6%之间。

  “从实际情况来看,购买无固定期理财产品的人并不多。”李明说。

  “今年以来,理财产品的收益率一直处于下降通道,经常是这一期比上一期收益低,类似的一款理财产品,可能上一期的收益率还是4%,这一期的收益率已经降到3.8%或3.9%。”他表示,为了锁定眼前这一较高收益,没有短期资金需求的投资人,往往会购买固定期理财产品,并偏向半年或一年类的长期产品。而对资金的灵活性要求较高的投资人,则偏向于选择T+0货币基金产品。

  “尽管多数情况下,无固定期理财产品的收益率要高于T+0货币基金产品,但因为无固定期理财产品做不到绝对的T+0,因此对资金灵活性要求高的人更愿意选择随时可以赎回的T+0货币基金产品。”

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