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互联网金融理财:机器人理财的时代会到来吗

时间:2016-09-06           [收藏本文] [返回首页]

互联网金融理财:机器人理财的时代会到来吗

机器人理财的时代会到来吗?

 “每当有客户来买理财产品,我都问他们要不要保本的,然后问他们要存多久,再然后……”在上海某个普普通通的银行网点中,理财顾问小张向我们介绍着他每天的工作:日复一日地接待着成百上千名投资者,询问客户的需求和喜好,并给他们理财的建议。

  “顾阿姨,看您的情况,我建议您买我们行的理财一号,最近卖的很好的……”,又一位客户来到了柜台前,几分钟的介绍后,顾阿姨满意地选到了心意的理财产品,而小张也满意地向我们点了点头。

  理财经理这份工作,小张做了6年,已经驾轻就熟。而在他和另外4名理财顾问的努力下,整个网点的业绩欣欣向荣……

  然而,在他们满意的同时,他们却并没有意识到:自己的这份工作,正面临着门外的巨大挑战——

  理财机器人——游戏规则的破坏者

  6年前,在小张刚刚进入网点工作时,这些挑战者已经悄然出现:以Betterment为首的理财机器人希望以技术颠覆传统理财顾问的工作。

  如同“小张”的日常工作一样,Betterment面对每个投资者,均会在网站上询问他们四个问题:年龄、收入、生活状态、投资目标。而最后,Betterment也会向投资者推荐定制化的投资组合。

  在这几年间,Betterment们迅速地发展着:

  2010年,Betterment开始发布机器人投资顾问产品;14年达到5万用户,15年到达10万用户至今,已有17万用户在Betterment投入50亿美元的资产

  不仅是在美国,在日本,理财机器人同样改变着整个金融市场:近年来,日本市场货币疲软、通货膨胀、常年低速成长,而理财机器人抓住了该市场环境下个人投资市场低迷的机遇,飞速发展着……至今,日本国内THEO, WealthNavi, 8 Now!在已呈现出三强鼎立的局面。

  理财机器人在美国、日本的发展仅仅是其全球版图的冰山一角,在科技的变革下,它们的发展将日益蓬勃:2012年时,机器人理财的管理资产还几乎为零,而15年底,已经迅速成长至187亿美元,根据花旗银行的估算,未来10年间,这个数字将增长到5万亿美元。

  理财机器人的使命,便是希望通过机器与算法,代替高昂的人工理财顾问服务,最终成为线上综合金融平台。

  时代的冲击——智能投顾抓住了什么机遇

  为什么理财机器人可以迅速成功地抓住市场?

  理财机器人是时代的产物,在它快速发展的背后,是互联网时代与技术革命对传统金融业的冲击。由于时代的变革,传统理财服务的矛盾与弱点不断凸显,而理财机器人乘着Fintech浪潮的蓬勃发展,正是由于抓住了时代发展与银行服务的三大冲突:

  冲突一:用户理财观念迅速升级vs银行服务资源发展滞后

  随着信息的爆炸,用户的理财观念不断升级,理财也不再仅仅是富裕人群的专利;随着余额宝、股市、P2P的浪潮,越来越多的用户迈过了理财的门槛,越来越多的用户的投资比例也渐渐的增加。

  然而与此同时,金融机构的服务资源却跟不上市场的发展,不管是银行还是券商,随处可见的是理财经理的抱怨“手上200名客户,平时根本顾及不过来”

  理财机器人却抓住了这一机遇:为了平衡有限的精力和业绩的压力,线下的理财专员往往只锁定资产前20%的富人群体,而Fintech抓住了另外80%人群的投资需求痛点,高效、低成本的运作模式让理财不仅是有钱人的游戏。

  银行的发展没有跟上市场的步伐,如果银行纯粹大力进行互联网布局,将所有线下产品完全在线上销售,是否能抵御理财机器人的冲击?仍然不行,因为不仅用户的数量级改变了,用户的心态也改变了——

  冲突二:银行标准化的金融商品vs用户个性化的投资需求

  以前的用户们每天在银行门口排队,他们的思维是“今天有什么我买什么”。面对这群简单的,毫无选择的用户,而金融机构以零售店的思路,将标准化拆分的产品上架,在每一家门店等待用户前来投资;这在信息不对称、资源不均衡的环境下固然能成功。

  但随着互联网浪潮的冲击,用户的心态变了。他们看得到身边有人赚得更多,他们找得到离小区几百里远的投资渠道,他们开始货比三家开始斤斤计较……

  而用户不仅仅是变得更“挑剔”这么简单,不同的背景的用户更是浮现出了不同投资需求:积极的/消极的投资者、高知识/低知识的投资者、自律的/不自律的投资者、想赚钱/想省钱的投资者……每一种不同的用户都会提出自己不同的需求,选择不同的产品……

  理财机器人却可以轻易的针对不同的人,给出不同的投资建议。

  冲突三:银行试图进行的改变vs用户对银行固有的看法

  面对着第一第二个冲突,银行不得不进行一定的改变,以应对Fintech的冲击。

  然而,由于用户对银行的陈旧、固有的观念,为这样的转变增添了极大的阻碍。长久以来,投资型的用户与银行一直是简单的买卖关系,在用户的眼中,银行渐渐地沦为了一个提供产品的管道。

  “你怎么看投资理财时银行给你的投资建议等服务?”我们曾经这样询问客户。

  “我也不需要银行提供什么服务,我只要能在这里找到产品就行了,别的东西我都不会看”,然而,在用户的眼里,即便银行作出更人性化的改变,他们也只把银行作为投资的管道,而非投资助手或服务帮手。

  在互联网发展的过程中,这样的管道商定位是极其危险的:太多的互联网企业在用户的生活场景的切入,将传统的巨头变为了管道:微信让电信运营商成为了流量管道、滴滴让出租车运营商成为了供车管道、天猫/京东让传统家电企业成为了供货管道……

  理财机器人正是下一个“管道改变者”,他们以机器人理性、纯客观的定位,对接股票、债券、ETF……在理财机器人的版图下,银行渐渐地正在变成管道……

  变革者到来——国内市场会怎样

  理财机器人不仅仅是在国外遍地开花,在国内,类似的商家也已开始井喷:钱景私人理财、蓝海财富、弥财、好投顾……虽然这些机构羽翼未丰,但借着用户理财意识提升、投资市场低迷、银行既有的服务痛点的东风,国内理财机器人未来的潜力不可限量。

  那么,机器人理财的时代会到来吗,他们能对传统行业带来多大影响?

  问题的答案,不在于机器人理财有多好,而在于银行能做出多少改变——

  1.银行的布局能否突破既有资源的有限性,跟上的理财用户数量的增长,让长尾客户也享受到个性化的服务?

  2.银行的服务策略能否跟上用户心态与需求的改变,针对不同分群的用户提供他们所需求的产品服务?

  3.银行与用户间的关系能否进一步突破,打破管道商的定位,进一步让用户对银行信任、热爱以致忠诚。

  机器人理财,只是Fintech对银行业冲击的冰山一角,如果银行没有跟上时代而改变,即便躲过了机器人理财的冲击,未来也仍将面临各式各样的挑战。

(资料来源网络,仅供参考)

标签:互联网金融  银行