理财热线:400-999-6522 官方新手交流群:361287114
智佳金服

金融资讯:8种方法规避P2P监管

时间:2016-08-31           [收藏本文] [返回首页]

     

金融资讯:P2P如何规避监管这里找到了N种方法

    (原标题:P2P如何规避监管?这里找到了N种方法) 

    银监会8月24日颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》(以下简称《办法》),这个大招出了快有一周了。

  《办法》中关于银行存管、ICP备案等规定,虽然不好办,但只要慢慢推进,应该还是可以做到的。


  但是关于限额,这一点涉及平台最最根本的业务模式,说改就改可不是那么容易。一家平台好好的做了多年大额标业务,一纸文件下来,突然就不让做了,简直是哑巴吃黄连——有苦说不出。


  据了解,好多平台都在不停地召集高管开会商讨,一些关系不错的平台也会共同研究,讨论对策。有个平台的CTO说,这几天一直在开会,围绕的内容只有三点,第一点是合规、第二点还是合规、第三点是坚持前两点。


  其实到现在,还有很多平台“抱有侥幸心理”,或者“不敢相信这是真的”,或者觉得这只是“暂行办法”,未来会提高这个限额也说不定,布谷君看着也很心疼,虽然觉得未来提额的希望不是很大。


  不管怎样,有需求就有市场,不过有些需求会以另外一种形式满足。换句话说,上有政策,下有对策,只要有利可图,动动脑筋还是会有办法的。


  比如个人借款不能超过20万,那么把七大姑、八大姨叫上一起来借钱。比如说企业借款不能超过100万,在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元,让员工去注册一些壳公司,通过壳公司借钱。


  不过这些操作成本很高,风险也很大。毕竟借款人是有还款责任的,到时候还不上钱,要扯不清了……


  除了这些“脑筋”,还是有一些办法可以做到规避监管政策的。


  1、开拓合规资产


  开鑫贷算是对《办法》反应非常迅速的平台之一,刚出消息,开鑫贷就对布谷TIME表示已经引入了车贷和消费金融资产,近期将会上线。同时,他们还与安信农保合作,共同为有融资需求的农户提供小额借贷服务,由安信农保为这类借款提供保障。


  也有几家平台对布谷君表示有这样的想法,转型做小额业务,比如消费金融资产、小额信贷、小额车抵贷,还有平台说可以抛开北上广深“下沉”到三四线去开拓房抵贷。


  不过,很多平台人也表达了这样的担忧“


  这的确是应对监管的‘上策’,但不知道来得及不”,另外,这种从根本上的转型对平台的资源和能力确实是一种考验。


  2、平台“抱团”,联合放贷


  《办法》发布之后,有平台的CEO就企业借款限额这条规定,提出了一个操作办法。


  其表示可以确定一个比较统一的标准,通过几家平台联合线下创建联盟和联合的方式来给企业提供借款,未来可能通过这种类似平台携手联盟的形式解决一些100万以上500万以下的借款。这种方式下,联盟的平台可以统一制定标准,制定要求,一定程度上可以控制风险。


  打个比方,假如有家平台要借400万,那么他可以向网贷平台联盟提出借款需求,联盟统一审核,各平台分别发<100万元的标的。


  除平台抱团联合放贷以外,有平台负责人告诉布谷君,在将来或许会出现一些中介机构,专门对接有借款需求的借款人,然后统一对接各家平台,这些机构可能会是小贷公司或者别的一些公司。但是这种模式下,风控怎么做,还值得商榷。


  3、同一家网贷平台注册多个平台放贷


  既然可以几家平台抱团放贷,那么一家平台是否可以多注册几家子平台,那么同一个借款人/企业的借款限额通过这一家平台的子平台借款,上限就提高到100万/500万了。


  当然,这个办法对网贷平台来说必然提高了成本,每一个子平台的运营都是需要人力物力的,另外,在现在的环境下再做出来一个让投资人信任的理财平台并不是一件容易的事。


  4、组建/收购金融资产交易所


  前海航交所一直都说自己并不是P2P,而是金融资产交易所(以下简称“金交所”),当然,这个差别首先体现在资产上,形式上还是一端理财、一端融资,或许金交所可能成为日后P2P平台规避新规的手段。


  目前金融资产交易平台可分为两类:一是交易所,经“一行三会”等部委清理规范后保留下来;二是交易中心,多数是近两年随着交易需求的旺盛而诞生。


  这个市场严格来说监管还处于比较灰色的地带,有些交易所是经由地方政府许可成立的,政策还未做太多规范。交易所中可交易的金融资产也比较繁多,其中的可操作空间比较大。


  目前,金交所的产品主要包含以下两类:一类是基础资产交易业务,直接对金融国有资产、不良金融资产、私募股权、委托债权投资、应收账款等金融资产进行交易;第二类是资产收益权交易业务,不直接对基础金融资产交易,而是对存量金融资产以信托受益权、应收账款收益权、小贷资产收益权、融资租赁收益权、商业票据收益权等形式盘活。


  P2P平台是否可以组建金交所,或者收购金交所,通过改变身份,规避网贷政策的监管?


  事实上,已经有平台开始有所动作了,近日,江苏金开互联网金融资产交易中心在无锡批准成立。这家交易中心是由开鑫贷、无锡金融投资有限公司、江苏交易场所登记结算公司、国开金泰资本投资等四家股东联合设立,注册资金5000万元。


  新政出台的第二天上午,布谷君的朋友圈就出现了业内人士求购金交所相关资源的消息。可见,有心人士所见略同了。


  5、与监管层积极沟通,等待另行办法


  办法第四十二条中提到:“银行业金融机构及国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构和省级人民政府批准设立的融资担保公司、小额贷款公司等投资设立具有独立法人资格的网络借贷信息中介机构,设立办法另行制定。”


  很多符合这个条件的平台,开始和监管层沟通,希望能拿到更为宽松的“另行办法”。


  比如首金网,作为首都金融服务商会根据北京市人民政府办公厅《关于进一步加强金融支持小微企业发展的若干措施》的通知【京政办发[2014]58号】文件精神,在北京市金融工作局的指导下建立的互联网金融平台,正在就《办法》第42条所规定的相关事项与监管部门保持密切沟通,希望作为首都政策性平台,从政策面上会得到非常积极的回应和结果。


  6、平台与银行合作,共同开发贷款产品


  一些银行关系比较好的平台,这个时候就可以发挥强大的作用了。


  据了解,目前平台和银行合作的方式主要有两种,一种是助贷,即向银行推荐优质客户,平台收取居间服务费。


  另一种是和银行共同开发客户,共同开发贷款产品。举个例子,比如有40万借款需求的借款人向平台提出借款申请,由于借款金额的限制,只能在平台借款20万,那么另外20万则可以由与平台合作的银行提供。当然借款人在经过平台审核后,银行还会再进行独立的审批,平台与银行共同设计客户方案,推出产品。


  P2P平台用友友金所负责人向布谷君介绍,4月份用友友金所已经和北京银行(601169,股吧)达成助贷合作。近期,用友友金所也和上海银行签订框架合作协议。


  7、资产端和资金端分离


  确切地说,资产端和资金端分离这种形式并不能称作规避网贷新规,其实应该算是彻底转型。


  像美利金融在《办法》出台前就开始对资金端清盘,向资产端转型。目前看来,确实省去了诸多烦恼,不过它家之前也是做消费金融的,所以本身受到的影响应该也不大。


  不过,也有一些P2P平台,比如联金所、理财农场、人人聚财等平台都已经在和银行合作,他们的资产可以对接银行的资金。


  由于直接对接机构的资金,所以不受网贷监管办法限制。


  还有一些平台也有意把资产通过ABS的方式发行。这种接入资金的形式应该在未来会被更多P2P平台所采用,当然前提是其资产必须优质。


  有些平台专注资产端,还有些平台专注资金端。


  转做第三方财富管理平台也是将资产端和理财端分离的一种方式。第三方财富管理平台自己不开发资产,平台售卖各类型理财资产,包括上文说的金交所产品、基金产品、信托产品,不过前提是得拿到各种销售牌照。


  8、最后一种不是办法的办法:不玩了


  确实有平台对布谷君表示,“实在不行,大不了我就不做线上了,我转到线下去,做私募什么的了,也可以解决资金需求”。


  其实办法出台后,布谷君在各种行业群和朋友圈里也看到一篇流传甚广的题为《如何最好地拥抱监管》的文章,内文只有三个:“不玩了”。


  以上几种方式是布谷君能想到的可以绕开监管的几个办法,还有其它的好办法,欢迎大家一起开启智慧开动脑筋,在评论区畅所欲言。

(资料来源网络,仅供参考)