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贷款资讯:p2p个人信用贷款运作解析

时间:2016-09-17           [收藏本文] [返回首页]

贷款资讯:p2p个人信用贷款运作解析

个人信用贷款是银行的一项基本业务,有一定经济基础和稳定收入来源的人都能向银行申请。其额度通常因银行标准和个人情况的不同而不同,利率则参照基准贷款利率来计算。


然而对银行来说,小额的信用贷款审核需要花费不菲的人力成本,带来的收益又较少,所以,银行推出了信用卡产品,一次性审核借款人资格并持续进行授信。另一方面,信用卡的申请仍存在一定的门槛,很多小额信用借款需求无法通过银行得到满足,便只能求助于民间借贷。小额贷款公司在全国范围内试点后,一些小贷公司开始涉足个人信用贷款业务,其效率较高,可根据借款人需求定制相应产品,但小额贷款公司的利率比银行高。


随着互联网技术的发展及个人信贷的旺盛需求,P2P借贷平台应运而生。其主要特点是资金额度小、融资效率高,有些平台从审核资料到融资成功所花时间可短至一天以内。


P2P借贷平台的运作流程


P2P更多地扮演的是信息中介的角色,是借款人与放款人之间的桥梁,其运作的一般流程是:借款人向平台申请贷款,并出示相关证明资料,初审资料通常包括借款人的身份证复印件、工资卡银行流水、央行信用报告、工作证明等;P2P平台收到资料后对借款人进行初步审核;P2P平台经过两次或者更多次审核后,以借款人的名义发起借款标的;投资者投资借款标的,满标后借款人得到资金;最后,在借款人得到资金后,平台监控借款人是否按时还款,并储存借款人的相关信息。


运作流程可由下图表示:

P2P借贷平台的运作流程


基于P2P平台的运作流程,衍生了众多需要解决的问题。包括借款人的来源、借款人资格审查与风控、平台资金管理等,本文着重讲解平台开发借款人的模式。


P2P平台开发借款人的三种模式


个人信用贷款的特点是小额、分散,对于银行来说,除信用卡业务外,一般没有大量的个人信用贷款资产。目前P2P平台开发借款人、寻找个人信用贷款资产主要有两种方式,线下自行开发或与小贷公司合作开发。


具体来看有三种模式,第一种,P2P借贷平台自己开发个人借款人。如宜人贷,借款人可向宜人贷提出申请,宜人贷通过审核后发布借款标的,并最终撮合交易。其还款方式通常采用等额本息、到期一次性还本付息两种。P2P平台一般会从借款费用中提取一定比例的资金作为风险备付金,用于借款人逾期后对投资人的补偿。


以下是操作模式图:

P2P平台开发借款人的三种模式

平台自己开发个人借款人的模式是早期P2P借贷的主流模式,这种模式法律风险较小,主要的风险点在于借款人违约。由于个人信用借款额一般较小,不会超出借款人的承受能力,所以平台更加关注借款人的还款意愿而不是还款能力。


第二种,小贷公司向P2P借贷平台推荐借款人。借款人向小贷公司申请借款,小贷公司审核后把借款人推荐到P2P平台,借款人则向平台申请借款,平台在审核后以借款人名义发布借款标的,并最终撮合交易。


具体操作图如下所示:

小贷公司向P2P借贷平台推荐借款

这一方式可以在一定程度上节省P2P平台开发借款人的成本,平台则主要成为线下小贷公司与线上投资人的对接媒介,因此这一模式被称为O2O模式。


O2O模式经常利用担保作为风险保障手段,但如果担保由小贷公司提供,又会存在一定的业务隐患。一方面,小贷公司普遍没有融资性担保资质,另一方面,即使作为普通担保,也需要界定担保方的担保能力,然而在这方面,目前既缺乏明确的法律规定,也缺乏可行的界定方法,其还处于摸索阶段。


第三种,小贷公司把个人信用债权通过P2P平台转让给投资人。借款人向小贷公司借款,形成小贷公司的收益权/债权;小贷公司把这一收益权/债权转让到P2P平台;P2P平台在通过审核后发出借款标的并最终撮合交易。


具体操作图如下所示:

小贷公司把个人信用债权通过P2P平台转让给投资人

当然,在实操中一些小贷公司可能不直接把收益权转让到P2P平台,而是先转让给商业保理公司,P2P平台以商业保理公司的名义再在平台发布借款标的;还有以些小贷公司则不转让单笔收益权/债权,而是把多笔债权/收益权打包,以资产包的形式进行转让。


三种模式存在的法律问题


根据《中华人民共和国合同法》第196条规定:“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”,这允许普通民事主体之间发生借贷关系,并认定借款人还本付息的合理性。所以,如果平台自行开发借款人或者与小贷公司一起开发借款人,其法律风险较小。但是,如果采用小贷公司转让收益权/债权的对接模式,由于目前没有全国统一的《小贷公司管理办法》(有央行颁布的指导意见),只有各地方政府颁布的《小贷公司管理办法》,而很多管理办法并未说明小贷公司是否可以转让债权,所以,第三种模式存在法律空白。


P2P借贷平台个人信用贷款的评估


对于自行开发借款人的平台来说,其需要自己做一套风控流程。对于与线下小贷公司合作的平台来说,通常其会对借款人进行二次审核,这当中审核方式或者自创,或者采用FICO等国外成熟信用评分标准,也有一些P2P平台不做二次审核,而是让小贷公司提供担保,以此督促小贷公司加强贷款审核。


随着我国征信环境的改善,优化个人信用借款的线下审核效率,逐步提高线上直接获取、审核借款人的比重将成为个人信用贷款的重要发展方向,P2P借贷平台个人信用贷款的运作路径将会更加畅通。

(资料来源网络,仅供参考)

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