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贷款资讯:如何进行个人信用贷款的风险控制(一)

时间:2016-09-09           [收藏本文] [返回首页]

贷款资讯:如何进行个人信用贷款的风险控制(一)

何谓个人信用贷款?

个人信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。


当前,个人住房贷款、个人质押贷款等等加起来大约百余种,且每种贷款产品的管理办法、针对客户、功能设计和操作方式都不尽相同,这让信贷的管理难度在的不断加大。那又应如何进行信用贷款风险的控制呢?

一、个人信贷业务风险的来源

(一)来自借款人信用的风险

个人信贷风险主要集中在借款人本身,借款人自己的个人收入、就业前景的稳定性、经营情况的发展好坏、个人身体状况以及个人道德的变化都会对信贷资金能否安全和及时收回产生影响。


(二)借款用途方面存在的风险

贷款安全是与借款用途的真实与否和前景密切相关的。借款人在借款之前,需要保证借款用合法、前景要足够客观、预期的收益良好、并且个人贷款的用途是和合法和真实的。此外,还需要深入分析贷款的投资方向和用途,对市场风险进行全面的衡量。


(三)市场经营所存在的风险

第一:是在市场营销拓展的时期,需要慎重选择目标市场。如果将目标市场定位为低收入的人员,那么入门需求就会很低,就会很难控制相关的风险;如果将目标市场定位在了高收入群体,而忽略了市场细分,那么就会对业务的进一步发展产生很严重的影响;

第二:经济下行周期阶段,尤其是房地产市场在进行深幅调整的时候,贷款金额高于所抵押的房产的市价,依照利益最大化的标准,借款人会自动的进行理性的违约,这无疑就提高了个人住房贷款的风险。


(四)来自内部人的风险

第一类是由于贷款机构从业人员自身存在道德问题,与外部人员进行勾结采取填写虚假资料以及违规操作、跳过相关规定等方式来进行贷款,导致信贷资产没有足够的信用保证,从而形成了信贷风险,造成了信贷损失;

第二类是从业人员自身并不存在道德问题,但是其在进行贷款的处理过程中没有做到每个环节都细致、认真、仔细的操作,从而造成了调查情况不够完整、关键环节处理不够彻底等情况,例如借款合同中的内容不够详细、相关的调查工作不够完整,造成未能及时落实其债权;

第三类是在款项贷出之后,相关的管理人员对于借款人耳朵经济状况不闻不问,让贷后管理无法做到真正落实,未能及时发现贷款所存在的重大风险问题,造成贷款损失。


(五)政策和法律方面的风险

我国在个人信用贷款方面的法律依然是空白,仅有的信贷法律适用对象都是生产型的企业,而不是个人信贷。倘若个人信贷出现问题,相关保证的履行、抵押物的处理以及质押物的变现都会因为没有足够的法律支持而很难进行司法操作。

(资料来源网络,仅供参考)

标签:银行  贷款