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存贷款比率

贷存比,也称为贷存比,贷存比

存贷款比率是多少?存贷比是指银行贷款总额与存款总额之比。[1]从银行盈利能力的角度来看,贷存比越高越好,因为存款需要支付利息,即所谓的资本成本。如果一家银行存款很多,贷款很少,这意味着它的成本高,而收入低,盈利能力差。由于商业银行的目标是盈利,它们将努力提高贷存比。从银行抗风险的角度来看,贷存比的情况不应该太高,因为银行要应付大量客户的日常提款和日常结算。银行有必要保留一定数额的现金存款准备金(即在中央银行或商业银行的银行存款)。如果贷存比过高,这笔资金将会不足,这将导致银行的支付危机。如果支付危机蔓延,可能会引发金融危机,对地区或国家经济造成巨大伤害。如果一家银行因支付危机而倒闭(当然,这在我国还没有发生,在外国银行也很常见),也会损害储户的利益。因此,银行的贷存比越高,情况就越好。为了防止银行过度扩张,央行目前将商业银行的最高存贷比定为75%。

存贷款比率的计算公式如下:

比率越高,对应于负债的贷款资产越多,银行的流动性越低。为了保持银行的流动性,中国央行规定该比例不得超过75%。

2015年6月24日,国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》。借鉴国际经验,草案取消了贷存比不得超过75%的规定,将贷存比从法定监管指标改为流动性监控指标。草案将提交全国人民代表大会常务委员会审议。[2]

2015年8月29日,全国人大常委会表决通过了《关于修改〈中华人民共和国商业银行法〉的决定(草案)》,删除了已实施20年的存贷比75%的监管目标。自2015年10月1日起生效。[3]

存贷比和银行流动性存贷比是商业银行衡量银行流动性风险的指标之一。

用存贷比衡量银行流动性也有不足之处:

(1)因为贷款和存款中每个项目的流动性水平或流动性要求不同。

(2)贷款以外的资产也会影响银行的流动性。

因此,这一比率应与其他比率相结合,以全面检查银行的流动性。

作为一家商业银行,关键在于如何获得存款、创造广义货币和扩大货币乘数。为了扩大货币乘数,有必要取消现行规定,即中央银行对商业银行的监管指标中存贷款比例不得超过75%。商业银行的安全性取决于流动性和盈利能力。在商业银行流动性资产和加权风险资产的资本充足率(> 8%)达到规定比率的情况下,存贷比对于安全性没有实际意义,反而限制了货币乘数的扩大,降低了盈利能力。

存贷比的特征目前,商业银行存贷款的差异主要表现为存款准备金的形式。1998年3月,法定存款准备金率从13%降至8%,1999年11月降至6%。因此,存款和贷款之间的差额应该反映在超额存款准备金的数额上。对商业银行动机的分析表明,持有大量超额存款准备金不仅可以降低不良贷款风险,还可以从央行获得相对较高的利息收入。在当前存贷比低于最优值的情况下,适当提高贷款利率可以有效弥补不良贷款风险,并将道德风险控制在一定范围内。同时,可以有效降低超额存款准备金的数额,在更大程度上降低商业银行闲置资金的机会成本。此外,由于企业贷款的总需求大于银行贷款的供给,资本市场供不应求。适当提高贷款利率可以平衡资本供求,有助于抑制通货膨胀,符合市场运行规律。

[存贷款比率规定4]存贷款比率等于每笔贷款余额与每笔存款余额的比率。根据中国人民银行的规定,贷款余额包括短期贷款、中长期贷款、逾期贷款、应收票据和贴现。存款总额包括活期存款、应付汇款、保证金、长期存款和长期储蓄存款。

表:中国商业银行存贷款比率比较

从表中可以看出,1997年,经营状况较好的三家银行中有两家的存贷款比率超过75%,接近80%,平均比率不到85%;在经营状况不佳的三家银行中,两家的平均存贷比超过85%,其中烟台的住房储蓄最多,接近96%;破产倒闭的海南发展银行的存贷比更高,超过130%。由此可见,存贷比超过85%,意味着银行进入了一个危险的经营区间。过去的存款和贷款监管指标

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