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互联网贷款新规“招安”助贷 谁能分一杯羹

5月9日,《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)出台后,预留的监管政策空间为金融科技企业“贷款援助”打开了一扇冷门。《办法》明确规定商业银行可以通过多种方式与第三方机构合作开展网上贷款业务,并从系统安全、数据安全、运营管理、风控水平、技术实力等方面为合作机构设定了一系列门槛。在“贷款援助”的新机遇下,哪些机构可以分得一杯羹?

“贷款援助”的初步确认

《办法》在金融科技机构“贷款援助”的合规条件和资格要求方面,规定商业银行可以通过多种方式与第三方机构合作开展网上贷款业务。在网上贷款业务中,商业银行可以与其他机构在营销、共融资贷款、支付结算、风险分担、信息技术、逾期催收等方面进行合作。合作伙伴可以包括银行金融机构、保险公司和其他金融机构,以及其他非金融机构,如小额信贷公司、融资担保公司、电子商务公司、第三方支付机构、信息技术公司等。

许多业内人士认为,《办法》将对银行、保险和贷款援助机构的合作产生深远影响,特别是为金融科技企业参与商业银行网上贷款提供了明确的依据,并将进一步加快金融科技机构与银行机构的合作。

正如北京网络法律学会副秘书长车宁所说,这一政策在一定程度上可以理解为是对“贷款援助”模式的初步认可。互联网贷款需要通过互联网渠道发放,与此同时,大数据和其他技术也需要得到应用。金融科技企业有自己独特的经历、技术、用户和场景。因此,不可能将银行合作机构的范围限制在有执照的金融机构。适度开放非许可金融机构参与合作也体现了监管对市场法律的尊重。

目前,网上贷款已经成为互联网发展的必然趋势。在过去的两年里,许多银行机构相继推出了网上贷款的尝试,许多都采取了与贷款援助机构合作的方式。第一研究所所长于百成表示,各种银行机构的业务能力差异很大,“贷款援助”机构的素质也各不相同。在不同的合作模式下,产品合规问题和风险时有发生。因此,《办法》将弥补这一制度的短板。对于领域非常广泛的贷款机构,还将进一步明确机构和企业与银行业合作的范围,以及各机构在合作中的责任分担。

一位金融科技企业的员工感慨道:“对于金融科技企业来说,数千家银行的toB广阔市场已经正式开门,在客户获取、风控、技术、运营、贷后等诸多领域都有合作的空间。对于消费金融市场而言,以银行为代表的正规金融大军的加入,将进一步促进消费金融市场的繁荣,使当前的市场环境更加规范,加快非正规贷款机构的清算,有效降低市场整体利率水平,逐步缓解风险管理、信息保护和贷后催收方面的顽疾,使消费者获得更好的金融服务。”

技术能力是“硬门槛”

虽然《办法》在一定程度上认可了“贷款援助”模式,但在实际合作中,机构需要什么条件?进入门槛有多高?

为防止合作机构风险向银行蔓延,《办法》规定商业银行应建立覆盖各类合作机构的全行统一准入机制,明确相应的标准和程序,实行名单管理。此外,商业银行应每年对与合作机构的数据交互进行信息技术风险评估,形成风险评估报告,以确保商业银行信息系统的安全性不会因合作而降低,并确保业务连续性。

在白城看来,现行版本规定银行应对合作机构实行分级分类管理,并根据其级别和类别确定相应的审批权限,这相对更为合理,有利于银行与各机构合作的积极性,也更有利于相关贷款合作伙伴。

但是,从《办法》的许多规定来看,成为商业银行的合作组织并不容易。车宁指出,金融科技机构与银行的合作还存在许多困难。一方面,金融科技机构与银行的合作主要体现在贷款援助机构与银行合作的合规性上。例如,如何在产品数据的使用、存储和传输方面满足银行和监管部门的要求将是一个挑战。另一方面,银行的一些内部控制和合规制度也已经过时,在一定程度上不适合网络信用。即使调整不能一蹴而就,所以为了促进与银行的合作,金融科技机构需要进一步适应银行的传统合规制度要求。

除了合规性条件,技术实力也将是一个很大的门槛。车宁进一步表示,目前金融科技机构不仅需要把握风险、积累经验和技术,还需要将这些能力输出到合作银行金融机构,因此技术能力将是一个“硬门槛”。

现有的网上贷款机构没有希望参与进来。

值得关注的是,另一方面,监管为金融科技企业“放贷”打开了大门,曾经是行业“热点”的网上贷款机构仍在进行重组。一方面,10多名省市政府官员宣布“禁止”网上贷款。另一方面,许多大型网上贷款机构已经开始陆续撤出。

在此之前,许多在线贷款机构一直在探索“贷款援助”的转型。在《办法》基本批准“贷款援助”模式后,是否意味着网上贷款机构将有机会再现“贷款援助”的转型?

于百成直言不讳地表示,根据《办法》的要求,各银行在后续的合作机构准入标准中,可能会将业务合规性和业务能力放在同等重要的位置。那些经历过风险事件和合规问题的合作机构将发现很难进入“白名单”。然而,为了与银行合作,转型中的网上贷款机构首先需要解决两个问题,一是向银行证明自己有能力合规开展相应的服务,二是清理和隔离以往网上贷款资产的风险。

此外,也有从业人员直截了当地表示,正在退出的网上贷款机构不在《办法》的合作机构名单上。其次,网上贷款行业本身的风险尚不明确,这不符合审慎文件的总体基调。

在合作标准明确后,哪些金融科技企业有望“上车”?我们应该注意哪些风险?一位金融科技行业的资深从业人员今天在《北京商报》对记者表示,除了一些零售业务发达、金融科技转型迅速的大型股份制银行外,目前数千家中小银行在客户获取、运营和风险控制等消费金融关键领域经验不足、人才储备有限。因此,在各类第三方机构中,具有流动优势的电子商务公司、具有运营优势的网络小额贷款公司、具有技术优势的金融科技服务公司将成为优先“寄宿”机构。

车宁还表示,为了与银行机构达成合作,金融科技企业自身需要具备互联网信用积累,如技术、合规、场景、客流等能力。此外,拥有与传统金融机构合作的经验和团队也非常重要。

gunny bag研究所高级研究员苏进一步建议,贷款机构应以合规为基础,不断提高自身水平和管理能力,并与银行明确权责,以满足监管要求。此外,从集中要求的角度来看,贷款机构还应扩大多个合作伙伴,以降低过于集中的合作所带来的风险。

《今日北京商报》记者岳品玉和刘思宏

标题:互联网贷款新规“招安”助贷 谁能分一杯羹

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